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第三方支付機構面臨的危機


【發布日期】:2013-08-20  【來源】:PayCircle支付圈   【作者】:梁憲平

      【PayCircle支付圈核心提示】《辦法》將線上支付一并納入了監管體系,在網絡支付自身如火如荼的發展態勢下,線上線下業務在操作流程、業務開辦、安全管理等方面具有相似性,統一監管顯得及時而必要。
   自2011年5月中國人民銀行開始頒發支付業務許可證以來,至今已有54家第三方支付企業獲得銀行卡收單業務牌照,為收單市場注入了新鮮血液,加速了中國銀行卡收單行業市場化的發展和分工的深化,形成了銀行、第三方收單機構并存的收單市場體系和銀行卡產業體系格局,也促進了除銀聯商務之外的通聯支付、快錢、匯付天下、富友、杉德、隨行付、拉卡拉等一批大型收單機構的規模化發展。同時,隨著行業進入者的不斷增多,行業競爭不斷加劇。因收單機構自身實力的不一和監管存在的模糊性,收單業務存在諸如套現、商戶管理不力等一些不規范之處。
  為加強行業監管和規范化,促進我國銀行卡收單市場環境的進一步完善和行業競爭的良性發展,推進支付電子化和支付創新,央行一年前就發布了管理辦法征求意見稿,并多次召集業內機構和專業人士討論,以求辦法具有廣泛的覆蓋性、適用性和針對性。自管理辦法征求意見稿發布一周年之際,2013年7月9日,央行正式發布《銀行卡收單業務管理辦法》(以下簡稱《辦法》)。
  《辦法》將線上支付一并納入了監管體系,在網絡支付自身如火如荼的發展態勢下,線上線下業務在操作流程、業務開辦、安全管理等方面具有相似性,統一監管顯得及時而必要。
  出臺背景:
  伴隨近年來我國經濟的高速發展,銀行卡發卡量持續增長,信用卡累計發卡量及占比也不斷上升。根據央行發布的數據,央行于2013年5月28日發布2013年第一季度支付體系運行總體情況,銀行卡發卡量增速放緩,銀行卡交易金額首次突破100萬億元。
  銀行卡發卡量增速放緩。截至第一季度末,全國累計發行銀行卡36.94億張,同比增長19.06%,增速較上年同期放緩2.47個百分點。其中,借記卡累計發卡量33.51億張,同比增長19.18%;信用卡累計發卡量3.43億張,同比增長17.85%。銀行卡人均持卡量為2.73張,信用卡人均持卡量為0.26張。
  銀行卡受理環境不斷改善。截至第一季度末,銀行卡跨行支付系統聯網商戶516.82萬戶,聯網POS終端762.98萬臺,ATM44.25萬臺,環比分別增加33.55萬戶、51.20萬臺和2.69萬臺。每臺ATM對應的銀行卡數量為8348張,同比減少4.75%。每臺POS對應的銀行卡數量為484張,同比減少17.97%。
  銀行卡交易金額首次突破100萬億元。第一季度,全國共發生銀行卡交易106.25億筆,金額100.27萬億元,同比分別增長23.85%和19.34%。其中,存現業務18.56億筆,金額16.48萬億元;取現業務41.74億筆,金額17.78萬億元;轉賬業務19.14億筆,金額59.37萬億元;消費業務26.81億筆,金額6.64萬億元。
  銀行卡消費業務增長較快。第一季度,銀行卡消費業務筆數和金額同比分別增長43.72%和60.29%,其中跨行消費15.12億筆,金額5.12萬億元,分別占銀行卡消費業務量的56.41%和77.09%。銀行卡滲透率達到47.2%,較上年同期提高6.7個百分點;銀行卡人均消費金額達到4904.04元,同比增長60.29%;銀行卡卡均消費金額為1797.68元,同比增長34.66%;銀行卡筆均消費金額2477.09元,同比增長11.53%。
  銀行卡信貸規模上升。截至第一季度末,信用卡授信總額為3.66萬億元,同比增長31.36%;信用卡期末應償信貸總額為1.35萬億元,同比增長79.77%。信用卡卡均授信額度1.07萬元,信用卡授信使用率①達到36.94%,較上年同期上升9.95個百分點。信用卡逾期半年未償信貸總額170.33億元,較上季度末增長16.19%;信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的1.26%,占比較上季度末下降0.03個百分點。
  從艾瑞發布的數據來看,第三方的支付市場交易規模也是逐年快速上升,2013年有望接近20萬億。
  銀行卡特別是信用卡規模的持續增長表明我國銀行卡刷卡消費的需求不斷上升,帶動各類銀行卡業務的持續增長,推動銀行卡受理終端的布局和受理環境的完善,并催長了一批規模化的支付企業,在這個新階段,制度、監管、規范、職責明細等懸而未定的問題成為了銀行卡受理市場的當務之急。
  與此同時,互聯網和電子商務領域也隨之進入了一個新高度,近幾年網絡支付發展迅速,但就網絡支付生態環境看,我國整體的社會信用水平偏低,完整的網絡支付法規體系鏈條尚未形成,部分的法律空白地帶需填充。
 
 
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