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日本雖無“支付寶” 移動支付卻更完善


【發布日期】:2015-07-17  【來源】:虎嗅網  【作者】:何北航

      【PayCircle支付圈核心提示】在很多國人眼中,日本的互聯網產業一向落后于我國,其中最重要的一條理由是,日本還沒有像支付寶這樣成熟的網絡支付平臺。但現實并非如此,實際上我們的鄰居在電子支付上的發展比我們更快也更完善。下面筆者從信用卡和電子貨幣兩個角度分析日本的電子支付手段。
   
    在很多國人眼中,日本的互聯網產業一向落后于我國,其中最重要的一條理由是,日本還沒有像支付寶這樣成熟的網絡支付平臺。但現實并非如此,實際上我們的鄰居在電子支付上的發展比我們更快也更完善。下面筆者從信用卡和電子貨幣兩個角度分析日本的電子支付手段。
 
  一、信用卡
  日本最常用的電子支付其實是大家都很熟悉的信用卡。據日本信用卡協會統計,截至2014年3月末,日本265家信用卡公司共發行信用卡2億6722萬張,20歲以上的成年人人均2.6張信用卡。[i]以上的數據可以看出,在日本信用卡使用已經高度普及,其中秘訣在于日本信用卡的超高用戶體驗。
  日本信用卡的高用戶體驗體現在何處?國內信用卡的缺陷是什么?看了日本信用卡的支付流程或許能略知一二。
  Figure 1 信用卡支付流程圖
  首先是支付。在日本亞馬遜等網站上購物時,信用卡的一切信息是儲存在網絡端的,免去了多次輸入的麻煩。支付時也不需要確認支付密碼,購物時絲毫感覺不到“支付”這個環節的存在。
  當然,如此流暢的支付體驗離不開日本安全成熟的信用環境:
  第一,日本的VISA信用卡都有日本VISA卡聯盟VJA提供的VpassID安心服務,對網絡盜刷的受害者提供無限額的賠償;
  第二,2005年4月1日起正式實施的日本《個人信息保護法》,從法律角度規定了信用卡公司、實體店、網絡商店的責任與義務,完備的法條和嚴格的執法,極大地保障了信用卡用戶的利益,使用起來更加放心;
  第三,成熟的征信系統也基本上消滅了信用卡用戶惡意詐騙的可能性。
  反觀國內,2014年3月,某知名旅游網站發生的大規模信用卡信息泄露事件,其脆弱的安防系統、擅自儲存用戶識別碼、各方扯皮的事后處理等行為,都難以讓消費者放心使用信用卡進行網絡支付,這反而給了支付寶可乘之機。法律的不健全雖然在短期內減少了公司的損失,但從長期來看失去了的卻是公司的信譽。
  日本的還款體驗也優于國內。日本信用卡最常見的還款方式是綁定儲蓄卡自動轉賬還款,與國內儲蓄卡不同,日本儲蓄卡跨行還款非常方便,也沒有地域和金額的限制,部分銀行還支持從他人儲蓄卡還款,還款方式非常多樣化。相較于國內儲蓄卡還款的諸多限制,日本信用卡還款完全自動化,在賬戶的綁定上也更為靈活。
  本行信用卡只能綁定本行儲蓄卡還款,本意是為了增加開卡量,但在開放的互聯網時代,這種做法無異于作繭自縛。大家為什么愛用支付寶,因為它支持的銀行卡多。
  早些年,銀行還可以躺在政策的樹蔭下乘涼,對信用卡支付中存在的風險與麻煩視而不見。但隨著互聯網時代的來臨,支付寶等互聯網支付平臺看準了我國信用卡服務的問題,果斷解決用戶需求,提高用戶體驗,逐漸蠶食了本應屬于信用卡支付的大蛋糕。其實如今熱門的直銷銀行如果能夠利用自身的開放平臺屬性,在信用卡支付和還款上進行創新,是有與支付寶一戰的資本的。
 
關鍵詞: 信用卡 電子貨幣
 
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