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分析:二清支付市場的清查風暴及行業影響


【發布日期】:2016-07-13  【來源】:《財經》

      【PayCircle支付圈核心提示】二清是指沒有獲得央行支付業務許可的單位或個人,在持牌收單機構的支持下實際從事支付業務的一種模式,它與一清的區別在于結算中多出的一道無資質中轉手序。
  經過野蠻生長的支付市場,正迎來一場清查風暴。
  《財經》記者獲悉,互聯網金融專項整治啟動近三個月,作為支付領域的一項重要整治內容,二清市場正經歷大規模摸底,其監管目標,直指全面取締。
  二清是指沒有獲得央行支付業務許可的單位或個人,在持牌收單機構的支持下實際從事支付業務的一種模式,它與一清的區別在于結算中多出的一道無資質中轉手序。
  《財經》記者從權威渠道獲悉,微信支付因接入大量沒有支付牌照或收單資質的“二清機構”,近期已被中國人民銀行要求整改。《財經》記者就此事向騰訊官方詢問具體進展情況,截至目前未收到騰訊官方回應。
  同時,易寶支付也因違規涉及二清跑路事件,監管部門不日或將對其作出罰款處罰。易寶支付并未就此事向《財經》記者作出回復。在個別業內人士看來,易寶支付恰為監管部門嚴厲整頓二清市場的重要導火線。
  根據《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》和《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》,4月14日,人民銀行牽頭、14部委聯合下發子方案《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》(即“112號文”)明確規定,嚴肅追究無證機構以及為無證機構違法違規活動提供通道或接口的相關支付機構、商業銀行的責任。
  在無證機構支付業務整治工作中,監管的方案思路是,排查梳理無證機構名單及相關信息,根據排查情況制定專項整治方案。對于存在較大風險隱患,可能涉及風險處置工作的,制定風險處置方案和應急預案,明確商戶和消費者權益保障措施及維穩方案,確保不發生群體性事件。此項工作于2016年7月底前完成。
  《財經》記者從權威知情人士處獲悉,監管部門正在摸底二清市場,思路是要全面取締二清市場,一般被投訴的機構會被勒令整改。而對于依附持牌機構而生存的二清機構排查并不困難,不過,具體規模還有待進一步確定。
  摸底取締
  微信與易寶支付涉及二清事件只是監管部門今年整頓二清市場的一個小縮影,14部委聯合下發112號文足以表明監管對二清市場整治的決心。
  某業內人士稱者,這次監管整治二清的態度比較堅決,非常狠,在我們看來是二清整頓風暴來臨。
  根據證券時報報道,微信官方披露,目前已有超過5000家服務商入駐。今年4月底,微信方面發布了“星火計劃”,希望在為期一年的時間內累計投入1億元,扶持微信支付的相關服務商。而業內人士透露,使用微信支付接口的數千家服務商,大多數沒有獲得支付牌照或收單資質,屬于“二清機構”。
  有業內人士認為,此輪監管風暴的發端,與2016年春節前夕易寶支付與匯中支付的“廝殺”有關。
  易寶支付公司先拓展武漢匯中支付為其外包服務,而武漢匯中支付又拓展了多級代理商為其外包服務,其中包括一家名為深圳久中飛科技有限公司,通過深圳久中飛科技有限公司辦理的POS機商戶在2016年1月8日-10日結算款沒有到賬。據不完全統計,涉及資金近1000萬元。2016年1月18日,全國數百家商戶代表,在經過一星期溝通無果的情況下,來到北京易寶支付公司討要說法。匯中支付公司聲稱“公司為易寶支付發展POS機商戶,易寶支付凍結匯中支付超過500萬元資金”;易寶支付發表起訴匯中公司聲明稱:“匯中支付發表有關易保支付不實言論、歪曲事實,將起訴公司及其法人,并稱將向中國人民銀行和中國銀聯遞交情況說明,將匯中公司以及相關負責人列入服務商黑名單。”
  不過,因易寶支付涉及二清跑路事件,不日將受到監管部門處罰,罰款規模或達上千萬元。
  銀聯業務規范團隊負責人表示,此前,銀行、支付機構基于人員、網點限制,無法涉足一些中小微商戶以及偏遠地區,代理商模式促進了這些空白市場發展,成為銀行卡受理環境的重要組成部分,但在這個過程中,代理商擁有了資金,從而開發、采購平臺,采購POS機,逐漸呈現違法違規開展銀行卡收單業務現狀。“代理模式做著做著就上位了!”
  過去,支付機構主要集中線上拓展業務,現在轉移到線下拓展業務,但是依靠自身突破有一定難度,就更多依賴其他的二清機構,這是普遍采用的模式,但是這個模式存在一定的風險。某支付行業人士告訴記者,“我想,這也是微信通過二清大力拓展線下業務的原因。”
  日前,比達咨詢(BigData-Research)發布的《2015年度中國第三方移動支付市場研究報告》顯示,我國第三方移動支付市場由于巨頭的補貼和APP的活躍,使得人們的習慣逐步適應移動端,移動支付在2013年至2014年得到高速發展。在線上增長相對緩和后,各大第三方支付機構開始擴展線下市場,使其線下消費場景的業務得到快速增長。數據顯示,2015年我國第三方移動支付市場交易總規模達9.31萬億元。
  為規范支付服務市場秩序,鼓勵舉報支付結算違法違規行為,中國人民銀行4月初發布的《支付結算違法違規行為舉報獎勵辦法》規定:任何單位和個人均有權舉報支付結算違法違規行為。7月初,中國支付清算協會公布了支付結算違法違規行為網絡舉報平臺網址、舉報郵箱及舉報咨詢電話。
  上述知情人士表示,現在的思路是要全面取締二清市場,一般被投訴的機構會被勒令整改。
  事實上,監管部門此前就曾多次對二清市場進行整治。今年3月15日,中國人民銀行發布2015年12月至2016年1月對銀行卡收單外包業務抽查情況通報,包括現代金融控股(成都)有限公司總公司及青島分公司等在內的幾家金融機構未直接將結算資金劃轉至商戶的銀行結算賬戶,存在資金二次清算行為。人民銀行要求各收單機構應加強分支機構管理,規范接口和資金結算,杜絕違規開放接口和資金二次清算等違規行為,并將一些支付機構列入重點監控對象。
  “支付機構做外包源于社會分工越來越細的發展趨勢,外包公司存在有其一定的價值。但是,不能因為(外包)幫支付機構拓展客戶,最后結算都給外包做了。”某接近監管人士坦言。
  風險凸顯
  業內知情人士解析,持牌并具有收單資質的機構不足百家,但是從事為商戶安裝POS機、處理收單業務的機構可能有幾百家甚至上千家。
  二清業務模式主要表現為,沒有人民銀行頒發的支付許可證,仍然從事一些支付機構不得外包的核心高端業務。
  按照業內人士的解釋,二清是指擁有牌照的支付公司接入isv(獨立軟件開發商),isv是以商戶的形式接入并立足支付機構功能做二次開發,開發后形成新的產品并賣給線下商家,商家知道接入的是isv開發的產品,但是需要借助最初的支付機構進行付款,商戶的用戶付款會直接進入isv賬戶,isv再將資金轉移到商戶賬戶,資金轉換非T+0,isv利用支付功能就變成了獨立的清算機構。
  “在生活消費中,掃描支付的二維碼不是支付機構的二維碼就是典型的二清,這種情況比較普遍,尤其在餐館較為常見。”某支付機構人士表示。
  從上述的業務模式中不難判斷,二清模式潛藏的風險在于二清機構可能拿錢跑路或者借助假商戶名義進行刷卡套現等。
  上述銀聯業務規范團隊負責人表示,二清機構由于進行了銀行卡業務信息處理,觸碰到了持卡人的明顯信息,容易產生信息泄露風險,造成偽卡出現;第二,因二清機構能力以及信用度較低,很有可能因為自身從事違法犯罪、民間借貸、資本投資行為導致資金鏈斷裂,最終導致應該清算給商戶的資金無法正常清算;第三,二清機構沒有行政機關的行政許可,對市場支付業務以及監管認知不夠,極大擾亂了市場秩序;最后,二清業務給銀行卡支付業務發展帶來困擾。
  上述支付機構人士表示,在二清業務模式中,很多備付金藏在二清機構里面,導致備付金數據不全,舉一個例子,如果一家支付機構接入1萬家二清機構,每家二清機構賬上都有100萬元資金,那么就有百億甚至千億元的備付金隱藏在二清機構賬上。“二清機構資金量多大,支付機構并不知道,在此期間,資金處于無監管狀態。”
  在正常的支付業務中,支付機構可以檢測哪位用戶在什么時間在哪家商戶購買什么產品以及支付金額,但是接入二清機構,支付機構雖然擁有二清機構商戶的大數據,但是商戶交易的具體細節不能完全掌握。  
  去年10月份,央行曾下發《關于加強銀行卡收單業務外包管理的通知》(即“199號文”)要求,各銀行卡收單機構應嚴格落實銀行卡收單業務外包有關規定,比如不得將客戶資質審核、密鑰管理、資金結算等核心業務違規外包,不得與二清機構開展合作等。
  除了監管部門的嚴厲打擊,多年來形成的二清市場自然競爭也非常激烈。一位曾接觸二清業務的人士表示,二清業務的收益并不高,都是靠量來做,收益在萬分之幾的水平,而且競爭很激烈,市場業務并不好做。
  行業影響
  監管整頓二清業務已有效果體現。上述行業內人士稱,此前,代理商與支付機構、銀行合作比較強勢,現在逐漸轉向劣勢,因為很多核心業務已經不能給它們(代理商)做。
  因卷款跑路風險難除,另有牌照資質問題,未來即使找到規避當下風險的存在模式,監管層基本上不會允許二清模式存在,二清業務終將從歷史舞臺上逐漸退出。
  上述銀聯業務規范團隊負責人建議,不能對二清講姑息話,二清存在籌碼是持牌機構和銀行縱容,支付機構與銀行放松了合規底線。所以,監管要針對底線及時有利修正;其次,持牌機構不能因為盈利、規模需要就輕易放棄底線,不能為了短期利益毀掉自己多年積累的品牌。
  2014年,支付領域巨頭支付寶的二維碼二清業務也經歷一次大規模整頓。支付寶相關人士表示:“一直以來,支付寶都嚴查利用支付寶接口進行轉賣從事支付業務的行為。銀行卡收單管理辦法(2013年7月)出臺后,我們根據辦法要求,進一步加強對網絡特約商戶進行管理,并加強監控,發現違規立刻清理,另一方面幫助一些機構在商業模式上轉型為不碰資金的技術服務商,確保支付體系安全。”
 “理論上來說只有持牌機構可以做清算、支付,二清機構等于繞開牌照做業務。持牌機構為二清機構提供接口可提升持牌機構品牌影響力,擴大客戶群,但并不能從二清機構獲取詳細的客戶數據。”上述業內人士說到。
  對于二清市場整頓是否會對支付市場造成負面影響,多數業內人士都認為,根本不會有影響,清除二清機構之后,商戶會通過市場競爭行為轉移到支付機構那里,特別是一二線充分競爭城市,更不存在做不做的問題。
  “二清取締之后,正規的代理模式還會存在,只是不能觸及交易處理、資金結算、風險監控、支付審核等核心業務,而拓展、培訓、維護等業務還可以涉及。”上述銀聯業務規范團隊負責人說。
  在4月份啟動的互聯網金融專項整治中,打擊無證從事支付業務、備付金和跨機構清算業務風險整治成為支付領域的整治重點。
  與此同時,央行在2011年5月、8月、12月的前三批支付牌照也于今年先后到期續展,業內人士認為,牌照續展在支付領域整治中也將發揮重要的作用,可以利用續展清除掉一批質量較低的牌照。
  據了解,首批到期支付牌照續展工作雖然在端午節之后就正式啟動,但是至今仍未公布結果,參與首批續展支付機構人士告訴記者,近期才完成打分,監管通過現場、非現場等多次檢查嚴控續牌,續牌結果或于近期公布。
 
關鍵詞: 二清 支付市場
 
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