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淺談“現金貸”


【發布日期】:2017-11-29

2017年4月,銀監會下發《關于銀行業風險防控工作的指導意見》,首次提及現金貸,明確要求做好“現金貸”業務活動的清理整頓工作;2017年11月21日,互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室發布138號文,即《關于立即暫停批設網絡小貸公司的通知》。
 
上述通知明確要求各級小貸公司監管部門即日起一律不得新批設網絡(互聯網)小額貸款公司,禁止小貸公司跨區域經營,意在阻隔“現金貸”風險。互金整治辦要求各地立即停發網絡小貸牌照,雖然看似對網絡小貸進行整頓與監管,但事實上卻是收緊了現金貸政策,監管層已正式出手整頓現金貸。
 
本文將從現金貸概念、現金貸發放主體、現金貸現狀、現金貸未來的監管方向及現金貸未來的展望等方面淺談“現金貸”。


 
一、什么是“現金貸”
現金貸主要是指平臺以“信用貸”、“消費貸”等形式,對借款人直接發放現金,放款時間較短,借款期限在半年之內的小額借款。現金貸平臺主要利用網站、微信公眾號和APP三種形式運營現金貸業務。


 
二、 “現金貸”主體
從資金來源來看,目前提供現金貸類業務的非銀行機構不僅包括持牌消費金融公司、傳統小貸公司、網絡小貸公司,甚至還包括沒有任何牌照的一般工商企業。
 
三、“現金貸”現狀
(一)現金貸發展極為迅速,行業規模持續擴大。
現金貸現已成為互聯網金融領域發展最為迅猛的業務類型之一,據不完全統計,現金貸平臺已經發展到上千家,就活躍的現金貸平臺,亦有幾百家。

(二)處在野蠻生長期中的現金貸平臺,主要存在以下四大問題:
1、借款利率偏高
現金貸平臺借款期限較短,從金額上看利息并不高,且平臺往往給出比較小的日化利率,但實際年化利率極高。甚至有的平臺號稱“免利息”,平臺通過收取各種費用變相拉高利率,比如信息審查費、賬戶管理費、交易手續費、服務費、風險保證金、逾期高罰金等等。

2、多頭借貸情況嚴重
同一借貸人在2家或者2家以上的現金貸平臺提出借貸需求,現金貸平臺借款金額較小、借款利率較高,借款人短期內頻繁借入小額高息貸款。且大多數現金貸平臺并不愿意共享數據,因此借貸人在多個平臺借貸,以貸養貸。

3、暴力催收事件時有發生
逾期貸款,濫用個人信息進行暴力催收,短信轟炸、電話騷擾、上門討債、人身攻擊是常見的手段。

4、社會影響惡劣
現金貸造成的負面消息鋪天蓋地,“嗜血現金貸”、“人死方能債清”這樣的現金貸描述詞匯沖擊著我們的視覺神經。



四、現金貸監管方向
(一)完善準入管理
建立現金貸準入標準,明確放貸人的監管主體與監管依據,對市場進行有序監管。實行現金貸持牌管理,必要時引入第三方核查機制。完善現金貸信息披露,監控現金貸資金來源。

(二)構建技術驅動型的現金貸風控機制
借助信息工具規制金融風險。通過人工智能審核放款,智能風控反欺詐和多頭借貸,大數據征信與傳統征信相結合,完善現金貸風控體系。

(三)明確現金貸的利率監管標準
借鑒主要法域現金貸利率的監管經驗,探索現金貸差異化定價機制,統一現金貸成本定價標準以及采取綜合措施抑制現金貸過高年化利率。

(四)加強現金貸的個人信息保護
出臺專門的個人信息保護法,明確現金貸平臺個人信息保護責任和義務。

(五)規范現金貸催收手段
制定現金貸催收規范和標準,治理暴力催收行為,扶植陽光催收企業。



五、現金貸展望
此次繼《關于開展“現金貸”業務活動清理整頓工作的通知》下發之后又一次在全國范圍內對“現金貸”業務進行清理整頓。一次次的現金貸監管加劇了人們對現金貸形成片面化認識,更有甚者直接把現金貸等同于民間高利貸。
 
現階段現金貸確實存在很多問題,我們需要加以正視和重視,但我們始終相信監管開展的清理整頓對行業發展是重大利好。合規經營將會推動現金貸平臺根據市場需求, 做好風險防控,開發出真正好的現金貸產品,降低控制現金貸的不良率,真正實現普惠金融。
 
 
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